Amortizácia pri PZP: môže poisťovňa krátiť nové diely?

Nehodu ste nezavinili, auto musí do servisu a účet za opravu má ísť z PZP vinníka. Lenže poisťovňa pošle menej, než oprava stojí. Dôvod? Auto je staršie a poškodené diely sa menili za nové. Samotný vek vozidla však poisťovni nedáva automaticky právo odpočítať z plnenia amortizáciu. Rovnako nestačí argument, že starý diel bol pri oprave nahradený novým. Ak poisťovňa tvrdí, že sa tým vaše auto reálne zhodnotilo, musí mať pre krátenie konkrétny dôvod. 

Kedy teda môže byť nižšie plnenie opodstatnené, kedy sa proti nemu oplatí namietať a čo presne hľadať v kalkulácii poisťovne?

Ako sa počíta plnenie z PZP vinníka

Škodu na vašom aute v takom prípade rieši povinné zmluvné poistenie vinníka. Keď škodu spôsobí niekto iný, hradí ju jeho poisťovňa z jeho PZP – kryje aj škodu na veci, teda aj vaše auto. Poisťovňa však skúma výšku a rozsah škody, takže faktúra či kalkulácia zo servisu ešte sama osebe neurčuje konečnú výšku poistného plnenia.

Základným pravidlom je náhrada skutočnej škody podľa Občianskeho zákonníka. Kde sa pri škode na veci vychádza z jej ceny v čase poškodenia. Spor pri amortizácii vzniká vtedy, keď poisťovňa tvrdí, že použitím nového dielu získal poškodený viac, než mal pred nehodou. Pri plnení z cudzieho PZP navyše neplatíte spoluúčasť, tá je vecou havarijného poistenia, nie zákonného krytia voči poškodenému.

Tím CarMate radí odložiť si všetky doklady k nehode aj k poisteniu, uľahčí vám to neskoršie uplatnenie nároku aj prípadnú reklamáciu plnenia. Ako škodu z cudzieho PZP nahlásiť a uplatniť, sme rozobrali v článku ako nahlásiť škodovú udalosť poisťovni.

Čo je amortizácia a prečo ju poisťovne strhávajú?

Amortizácia je zníženie hodnoty dielu alebo veci vplyvom veku a opotrebenia. Časová hodnota veci je jej nová hodnota znížená o toto opotrebenie. Pri oprave staršieho auta tak proti sebe stoja dva pohľady:

• Argument poisťovne: nový diel do staršieho auta ho „zhodnotí", preto od plnenia odpočíta rozdiel medzi starým a novým dielom.
• Protiargument: náhrada škody má poškodeného vrátiť do stavu spred nehody, nie ho ukrátiť ani obohatiť. Ak si výmenu vyžiadala nehoda, nové diely samy osebe nie sú zhodnotenie – auto má po oprave spravidla aj tak nižšiu hodnotu než predtým.

Preto je mechanické krátenie plnenia o amortizáciu len preto, že sa použili nové diely, právne sporné. Ako presne má zákonné poistenie vozidla riešiť náhradu pri oprave staršieho auta, napokon vyjasnili až súdy.

Čo na to hovoria súdy

Tento spor už riešil aj Najvyšší súd SR – a v prospech poškodeného.

Čo povedal Najvyšší súd SR?
V rozsudku sp. zn. 2 Obdo 48/2012 z 28. marca 2013 Najvyšší súd SR potvrdil, že ak nové diely smerovali len k odstráneniu následkov nehody a obnoveniu pôvodného stavu vozidla, samotné ich použitie ešte neznamená, že sa poškodený bezdôvodne obohatil. Naopak, každou nehodou technická hodnota vozidla spravidla klesá. Odpočet amortizácie by tu podľa súdu odporoval zásade „nikoho nepoškodzovať".

Poisťovňa teda nemôže amortizáciu odpočítať automaticky podľa veku auta alebo preto, že sa použili nové diely. Ak tvrdí, že opravou došlo k reálnemu zhodnoteniu nad rámec odstránenia škody, musí to konkrétne odôvodniť a preukázať.

Vlastné auto verzus cudzie auto: prečo to nie je to isté

Toto rozlíšenie je kľúčové a väčšine ľudí uniká. Keď riešite škodu na vlastnom aute z havarijného poistenia (kaska), spôsob výpočtu plnenia sa riadi poistnou zmluvou a poistnými podmienkami konkrétneho produktu, ktoré ste podpísali. Amortizáciu ste teda odsúhlasili vopred.

Pri PZP je situácia iná. Vás poškodil niekto iný a s jeho poisťovňou ste nič nepodpísali – žiadne poistné podmienky so sadzbami amortizácie ste neodsúhlasili. Váš nárok nestojí na zmluve, ale na práve na náhradu škody podľa Občianskeho zákonníka. Poisťovňa vinníka preto nemôže krátenie odôvodniť len poistnými podmienkami, ktorých nie ste stranou. Rozhodujúci je rozsah náhrady, na ktorú máte podľa práva nárok.

Čiastočná škoda verzus totálna škoda

Pri oprave (čiastočnej škode) platí všetko vyššie uvedené – tu sa vedie spor o to, či vám smú od ceny opravy novými dielmi odpočítať amortizáciu. Pri tzv. ekonomickej totálnej škode je to inak. Poisťovňa vyhodnotí opravu ako ekonomicky neúčelnú vzhľadom na hodnotu vozidla pred nehodou, a preto neplatí opravu, ale hodnotu auta: vyplatí jeho všeobecnú hodnotu pred nehodou zníženú o hodnotu použiteľných zvyškov. Tu sa už nerieši amortizácia jednotlivých dielov – rozhodujúca je hodnota celého auta, do ktorej sa vek, stav, výbava aj najazdené kilometre premietajú prirodzene.

Poisťovňa vám odpočítala amortizáciu? Urobte toto

1. Vypýtajte si rozpis plnenia a porovnajte ho s cenou opravy zo servisu. V rozpise hľadajte položky ako „amortizácia", „zhodnotenie" či „opotrebenie" alebo koeficient, ktorý znižuje cenu dielov.
2. Žiadajte písomné odôvodnenie zníženia. Zákon o PZP poisťovni priamo ukladá povinnosť poskytnúť poškodenému písomné vysvetlenie dôvodov, pre ktoré plnenie znížila alebo odmietla. Toto je vaša najsilnejšia páka – žiadajte ho čierne na bielom.
3. Pýtajte sa konkrétne. Nestačí „prečo ste mi strhli 20 %". Chcite od poisťovne doložiť, na základe čoho tvrdí, že opravou vzrástla hodnota vášho auta.
4. Doložte si vlastnú kalkuláciu. Nechajte si urobiť kalkuláciu opravy v servise, prípadne znalecký posudok, a obe sumy porovnajte. Ak sa výrazne líšia, máte oporu pre reklamáciu plnenia a žiadosť o doplatenie.

Otázka, ktorá krátenie preverí: Akým spôsobom a o akú sumu sa podľa vás zvýšila všeobecná hodnota môjho vozidla použitím nového dielu?

Ak poisťovňa konkrétne zhodnotenie nevie doložiť, máte silný dôvod krátenie namietať. Ak poisťovňa nesplní povinnosť plnenie odôvodniť, alebo ho neoprávnene kráti, môže vám z jej PZP vzniknúť aj nárok na náhradu účelných nákladov na právne zastúpenie – nie však automaticky za akéhokoľvek právnika, nárok je viazaný na zákonné podmienky.

Pri riešení akejkoľvek poistnej udalosti pomáha mať údaje o poistení po ruke – v aplikácii CarMate nájdete svoje zmluvy aj termíny na jednom mieste a rýchla kontrola PZP tak zaberie len chvíľu.

Zdroje

• Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení – § 4 (rozsah poistenia, plnenie za škodu na veci), § 5 (výluky) a § 11 ods. 6 (písomné vysvetlenie dôvodov zníženia či odmietnutia plnenia).
• Občiansky zákonník č. 40/1964 Zb. – § 442 (rozsah náhrady škody – skutočná škoda) a § 443 (pri škode na veci sa vychádza z ceny v čase poškodenia).
• Najvyšší súd SR, rozsudok sp. zn. 2 Obdo 48/2012 z 28. 3. 2013 (oficiálne PDF) – náklady na opravu poškodeného vozidla novými dielmi nemožno automaticky znižovať o amortizáciu, ak oprava len obnovuje stav pred nehodou a nebolo preukázané bezdôvodné obohatenie.

Aktualizované: august 2026. Zákon č. 381/2001 Z. z. má na Slov-Lexe časovú verziu účinnú od 1. augusta 2026 (novela č. 77/2026 Z. z.); článok vychádza z tohto znenia. Legislatíva sa môže meniť – pred dôležitým rozhodnutím sa poraďte so svojou poisťovňou alebo s právnikom.